«Рынок должен конкурировать не за страховые премии, а за доверие» — глава Halyk Life

Страхование жизни остаётся в Казахстане нишевым продуктом и пока не воспринимается в массовом сознании как привычный инструмент накопления и инвестирования. При этом компании по страхованию жизни уже несколько лет остаются одним из главных драйверов страхового рынка. О состоянии отрасли, её перспективах и ключевых вызовах рассказала председатель правления Halyk Life Гаухар Бурибаева.

— Гаухар Асылбековна, как вы оцениваете текущее состояние рынка страхования жизни? АРРФР называет сектор основным драйвером роста страхового рынка Казахстана последних пяти лет. Согласны ли вы и как воспринимаете свою роль?

— Я согласна с такой оценкой. Сегодня страхование жизни постепенно меняет своё место в финансовой системе страны.

По состоянию на 1 августа 2026 года страховой сектор Казахстана представлен 25 страховыми организациями, из которых 10 работают в сфере страхования жизни. По данным Национального Банка, на 1 января 2026 года активы компаний по страхованию жизни достигли около 2,2 триллиона тенге, увеличившись за год на 33,7 процента. На них приходится более половины активов всего страхового рынка.

За семь месяцев 2026 года общий объём страховых премий на рынке Казахстана достиг 1,1 триллиона тенге, увеличившись на 15,77 процента по сравнению с аналогичным периодом 2025 года. Премии по классу страхования жизни составили 126,5 миллиарда тенге, по пенсионному аннуитетному страхованию — 499,7 миллиарда тенге.

При этом проникновение страхования жизни в экономику Казахстана составляет около одного процента ВВП, тогда как в развитых страховых системах — несколько процентов. Например, во Франции этот показатель превышает шесть процентов, в Дании составляет около девяти процентов. Это показывает, что потенциал дальнейшего роста у нашего рынка значительный.

Что касается Halyk Life, лидерство для нас — это не только доля рынка или объём собранных премий, но и ответственность за развитие отрасли. По последним доступным данным на 1 июля 2026 года компания занимает лидирующие позиции по объёму активов, страховых резервов и страховых премий. Активы составили 791,6 миллиарда тенге, страховые резервы — 586 миллиардов тенге, капитал — 205,6 миллиарда тенге. За семь месяцев 2026 года Halyk Life собрала 203,2 миллиарда тенге страховых премий, что составляет 25,9 процента общего объёма премий рынка по классу страхования жизни. Надёжность компании также подтверждается рейтингом финансовой устойчивости S&P Global Ratings на уровне BBB- со стабильным прогнозом.

Для нас важно, чтобы клиент не просто покупал конкретный продукт, а понимал роль страховой защиты в собственной финансовой стратегии. Поэтому мы воспринимаем себя как одного из участников, формирующих новый стандарт рынка.

— Как вы оцениваете текущий уровень развития пенсионного аннуитета в Казахстане? Считаете ли вы его полноценной альтернативой государственной пенсии?

— Нельзя сказать, что один вариант выгоднее другого — всё зависит от целей клиента. Пенсионный аннуитет позволяет начать получать выплаты раньше пенсионного возраста и обеспечивает пожизненный денежный поток независимо от того, исчерпана ли сумма, переведённая в страховую компанию.

ЕНПФ, в свою очередь, сохраняет средства на пенсионном счёте, а неиспользованный остаток может быть передан наследникам. Возможен и комбинированный подход: часть накоплений направить на пенсионный аннуитет, а часть оставить в ЕНПФ. Это механизмы, которые могут дополнять друг друга.

Сам пенсионный аннуитет в Казахстане ещё далеко не реализовал свой потенциал. Продукт достаточно сложный, поэтому особенно важны понятные условия и качественная консультация клиента.

— Какие продукты страхования жизни сегодня наиболее востребованы казахстанцами, кроме пенсионного аннуитета? Какие направления пока недооценены?

— Наиболее востребованы накопительные программы, продукты с гарантированными выплатами, программы с понятной целью, например образование детей, а также страхование жизни, связанное с кредитными обязательствами. Клиент становится более рациональным: он хочет понимать, какую конкретную финансовую задачу решает продукт.

Среди недооценённых направлений я бы выделила классическое страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В частности, есть потенциал для развития коллективного страхования учащихся от несчастных случаев через школы и другие образовательные учреждения. При массовом охвате такой продукт может быть простым, понятным и доступным по стоимости.

— Как технологии меняют клиентский опыт в Halyk Life?

— Для нас технологии — это прежде всего способ убрать лишние визиты, документы и ожидание. Хороший пример — цифровизация пенсионного аннуитета. Значительную часть процесса теперь можно пройти онлайн: выполнить идентификацию, получить предварительный расчёт, передать данные и заключить договор дистанционно. В феврале 2026 года в Halyk Life был оформлен первый полностью онлайн-договор пенсионного аннуитета на сумму свыше восьми миллионов тенге.

Одновременно автоматизируются внутренние проверки и обмен данными между системами, что сокращает количество ручных операций и вероятность ошибок.

— Что сегодня мешает страхованию жизни стать привычной частью финансового планирования казахстанцев?

— На решение человека о долгосрочном финансовом планировании влияет сразу несколько факторов. Это уровень доходов, структура расходов семьи, текущие финансовые приоритеты и понимание ценности долгосрочных инструментов. Когда человек решает повседневные финансовые задачи, вопросы, связанные с горизонтом в десять или двадцать лет, естественно, могут восприниматься как менее приоритетные. Не менее важный фактор — финансовая грамотность. Страхование жизни рассчитано на долгий горизонт, поэтому человеку важно понимать не только стоимость продукта сегодня, но и какую финансовую задачу он помогает решить в будущем.

И здесь у страхового рынка есть своя зона ответственности. Мы должны делать продукты понятнее, прозрачнее объяснять условия и говорить с клиентом понятным финансовым языком. Важно не просто рассказать об условиях продукта, а помочь человеку понять, какую финансовую задачу он решает, какую защиту получает и как этот инструмент работает на долгосрочном горизонте. Отдельный вопрос — доверие. Оно формируется качеством сервиса, прозрачностью условий и тем, насколько последовательно компания выполняет свои обязательства перед клиентом.

— Какие главные сложности и вызовы вы видите на рынке?

— Один из ключевых вызовов — трансформация продуктовой линейки. Казахстанское общество неоднородно: у людей разные финансовые возможности, жизненные цели и ценностные принципы. В этой связи я вижу значительный потенциал в развитии исламского страхования. Законодательство уже предусматривает такие инструменты, а предложенный в Программе развития страхового рынка до 2030 года механизм «исламских окон» может дать этому направлению новый импульс.

Ещё один вызов — изменение модели дистрибуции. Цифровые продажи, маркетплейсы и агентский канал не должны противопоставляться друг другу. Клиент должен иметь возможность выбрать удобный путь: самостоятельно оформить простой продукт онлайн либо обратиться к профессиональному консультанту.

— АРРФР подготовило новую Программу развития страхового рынка до 2030 года. Как вы её оцениваете?

— Я позитивно оцениваю программу и сам подход Агентства. Для отрасли важно иметь понятный долгосрочный ориентир. АРРФР не просто предлагает отдельные изменения, а формирует современную модель развития страхового рынка, создавая условия для устойчивого роста, повышения прозрачности, конкурентоспособности и укрепления доверия населения и бизнеса.

Регулятор последовательно совершенствует нормативную среду, внедряет риск-ориентированные подходы к надзору, повышает требования к финансовой устойчивости страховых организаций и качеству управления рисками с учётом международных подходов. Одновременно создаются условия для появления новых страховых продуктов и усиления защиты клиентов.

Отдельно отмечу совершенствование страхования работников от несчастных случаев. Здесь страхование выполняет не только финансовую, но и социальную функцию, поэтому изменения должны повышать уровень защиты работника и формировать устойчивую модель для работодателей и страховых компаний.

Программа также предусматривает расширение линейки пенсионных аннуитетов — от классических продуктов с гарантированными выплатами до решений с инвестиционной составляющей и возможностью выбора инвестиционной стратегии. Кроме того, предусмотрено дальнейшее развитие цифрового и исламского страхования, регулирование накопительных продуктов, повышение качества раскрытия информации и защита прав потребителей.

Последовательная политика Агентства создаёт основу для формирования более зрелого, устойчивого и прозрачного страхового рынка Казахстана.

— Куда движется страхование жизни в Казахстане и как меняется сам клиент?

— Потенциал страхования жизни в Казахстане далеко не исчерпан. При этом клиент сегодня значительно более информирован: он сравнивает продукты, считает доходность, задаёт вопросы, читает условия и хочет понимать, за что платит и что получит через пять, десять или пятнадцать лет. Это хорошая тенденция — требовательный клиент заставляет рынок становиться лучше.

Сам рынок движется от отдельного продукта к экосистеме финансовой защиты, от разовой продажи — к долгосрочным отношениям, от стандартных предложений — к более персонализированным решениям. Продукты будут становиться гибче, а путь клиента — проще и технологичнее.

При этом рынок должен постепенно уходить от конкуренции исключительно за страховые премии к конкуренции за доверие клиента. Клиент фактически говорит компании: «Я доверяю вам часть финансового будущего своей семьи». И ведущую роль будут занимать те компании, которые смогут это доверие оправдать качеством продукта, прозрачностью условий, сервисом и исполнением обязательств.