Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к финансовой грамотности — это персональный финансовый план.
Финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше и бесконечно экономить, а для того, чтобы получать больше за те же деньги.
Чтобы составить "работающий" финансовый план, рекомендуем следовать следующим основным правилам.
- Личный финансовый план необходимо записать на бумаге или напечатать на компьютере. Поскольку если держать такой план в памяти, что в большинстве случаев часть важных деталей забывается, что-то со временем подвергается изменению, а значит, такой план имеет малый шанс на успешное выполнение.
- Финансовый план всегда должен быть "личным". Не старайтесь брать за основу финансовый план другого человека. Обязательно учитывайте ваш возраст, пол, образ жизни, а также уровень доходов и их источники. Даже если вы берете за основу какой-то готовый шаблон, корректируйте его индивидуально под себя.
- Помните, что личный финансовый план может со временем изменяться. И это нормально. Например, у вас может увеличиться доход: вырастет заработная плата, повысится доходность по депозиту, вы получите выплату, связанную с окончанием срока договора накопительного страхования жизни или, вырастет доходность по вашим инвестициям и т.д. Могут появиться дополнительные расходы, связанные, например, с пополнением в семье или появлением дополнительных обязательств, которые нужно включить в финансовый план и в соответствии с этим откорректировать его.
- Правильно определите свои финансовые цели. Они должны быть очень конкретными и отвечать на вопросы «что, когда, сколько потребуется?». По мере достижения некоторых целей, заменяйте их при необходимости новыми.
- Проанализируйте свой финансовый отчет, то есть доходы, расходы и свободные деньги. Прикиньте, насколько ваши цели реальны, если отталкиваться от существующего финансового положения дел. Рассчитайте постоянную сумму, которую вы готовы ежемесячно откладывать на реализацию плана. Оцените, какие расходы вы могли бы оптимизировать и каким образом, чтобы увеличить средства на инвестиции.
- Прежде чем начать инвестировать, создайте «подушку безопасности» — это сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, не меняя при этом уровень жизни.
- Определитесь с типом финансового плана и инструментами инвестирования денежных средств, которые вы регулярно откладываете. Это может быть банковский депозит (в национальной или иностранной валюте), покупка ценных бумаг, передача денег в брокерское управление или же покупка полиса накопительного страхования жизни, который помимо накопления денежных средств еще и предоставит Вам страховую защиту на случай причинения вреда жизни или здоровью в период накоплений.
- Не отступайте от намеченного финансового плана ни при каких обстоятельствах. Будьте последовательны, регулярно инвестируйте свободные средства в зависимости от выбранного типа финансового плана.
И главное, начните составлять личный финансовый план как можно быстрее. Чем раньше вы его подготовите и формализуете, тем больше заработаете, сохраните, накопите, и приумножите.
Типы личного финансового плана
Существует 3 (три) основных типа личных финансовых планов: «защищенность» (так называемая программа "минимум"), «комфорт» и «богатство» (программа "максимум"). Каждый план может в той или иной мере стать частью вашего плана. Рассмотрим подробнее.
1. Защищенность
Финансовый план по защищенности — это ваш крепкий фундамент, ваша программа «минимум». Сколько может прожить человек, если прямо сейчас он лишится постоянного заработка, потеряет трудоспособность или его имуществу будет причинен непоправимый вред? Это и есть основной "минимум" потребности в защищенности. Сюда может входить:
- страхование всех типов собственности;
- накопительное страхование жизни;
- создание собственной «подушки безопасности», размер которой должен обеспечить вас на протяжении не менее 6-9 месяцев;
- пенсионная программа — отложенное аннуитетное страхование жизни или долгосрочный депозит, который позволяет чувствовать себя защищенным, когда вы больше не сможете активно работать.
2. Комфорт
Финансовый план для обеспечения комфорта - машина, дача, квартира, отпуск всей семьей раз в год – это ваша программа "максимум". Здесь тоже нужны деньги и лучше заблаговременно начать их откладывать. Например, вы решили поменять машину через пять лет. Значит, в течение этого времени необходимо собрать такую сумму, чтобы стоимость старой машины и ваши накопления составляли цену новой. Еще один важный момент — образование детей. Всем хочется обеспечить своим отпрыскам самое лучшее обучение, а кроме этого по возможности еще и собственную крышу над головой. Об этом родителям нужно думать уже сейчас. Тем более, если вы мечтаете, что ваше чадо будет учиться в престижном вузе, или вообще за границей. Здесь необходимо посчитать к какому сроку и сколько понадобится средств. А затем купить полис накопительного страхования жизни в пользу ребенка на обучение. И к моменту поступления ребенка в ВУЗ у вас появятся необходимые средства для оплаты обучения.
3. Богатство
Этот вид финансового плана подразумевает создание пассивного денежного потока, инвестиционных активов, собственного бизнеса и приобретение недвижимости.
Личный финансовый план - это первый шаг к достижению цели и обретению финансовой независимости. Подавляющее большинство богатых людей имеет свой финансовый план, благодаря которому они грамотно управляют своими денежными потоками, что позволяет им становиться богаче, и чувствовать себя увереннее в плане финансовой безопасности. Грамотно составленный план дает некий алгоритм последовательных действий, выполнение которых позволит вам достигнуть намеченной цели с наименьшими затратами. Даже простенький план позволит вам чувствовать себя более стабильно, избавиться от долгов, жить по средствам, а в идеале значительно улучшить материальное положение.
Желаем успехов в достижении финансовых целей!